Le prêt-relais est une avance de trésorerie qui vous permet d’acheter votre futur bien immobilier en attendant de réaliser la vente de votre logement actuel. Avec la situation économique actuelle, il est souvent difficile de vite liquider ses biens immobiliers. Le prêt relais a été mis en place par les banques pour vous aider à passer la période de transition qu’il y a entre la vente de votre logement actuel et l’acquisition de votre futur logement. En vous accordant un prêt relais, les banques vous permettent de disposer de plus de temps pour vendre votre ancien logement. Quels sont les différentes modalités du prêt relais ?

Les trois types de prêt relais

On distingue trois formules de prêt relais. Chacune d’elle vous permet de bénéficier d’une avance. Selon le prêt relais accordé, vous pouvez bénéficier ou non d’un prêt classique.

-le prêt relais sec :

Nous avons recours à ce type de prêt quand nous avons besoin d’une simple avance de fonds. C’est souvent le cas quand le prix estimé du bien immobilier actuel est supérieur ou égal à la valeur de votre futur logement. Dans ce cas précis, les dépenses occasionnées par l’achat du nouveau logement seront couvertes par le produit de la vente de l’ancien bien immobilier. Le terme sec signifie que vous n’aurez pas recours à un crédit immobilier supplémentaire.

-le prêt relais avec prêt classique :

Nous avons recours à ce type de prêt quand la valeur estimée du bien actuel à vendre est inférieure à celle du bien immobilier à acheter. Dans ce cas de figure, une simple avance de fonds ne suffirait pas à couvrir l’achat du futur bien immobilier. C’est pourquoi la banque vous propose un autre prêt pour accompagner votre prêt relais. En plus de l’avance de fonds, la banque vous propose un prêt amortissable.

A chaque échéance (fin du mois) vous devez payer le capital et les intérêts. Les intérêts ici seront composés des intérêts du prêts relais et des intérêts du prêt classique. Le principal défaut de ce type de prêt est qu’il alourdi considérablement le montant à payer à la banque à la fin de chaque mois. Si durant la période du prêt vous n’avez pas encore vendu le bien, vous risquez de faire face à des fins de mois difficiles.

-le prêt relais avec franchise totale :

Ce type de prêt est destiné à réduire un tant soit peu les sommes à verser à la banque à chaque mois. Le prêt relais avec franchise totale couvre une période de deux ans. Nous sommes toujours dans le cas où la valeur du bien à vendre est inférieure à celle du bien à acheter. Mais la particularité ici c’est que durant la période où le prêt relais est accordé, vous ne payez ni le capital ni les intérêts du prêt classique. Le terme franchise totale signifie que le capital et les intérêts sont remboursés en seule fois à l’échéance. Ce montage financier vous permet de jouir de vos fins de mois. Si le bien est vendu avant les deux ans, vous pouvez utiliser le produit de la vente pour financer le remboursement du capital et des intérêts. Dans le cas où le bien n’est pas vendu avant l’échéance, la banque peut allonger votre franchise d’une période de douze mois.

Quelles sont les garanties exigées par la banque ?

Le prêt relais nécessite des garanties. Les garanties les mêmes que pour le prêt classique. Elles peuvent être une hypothèque, une caution… Dans certains cas la banque peut demander une expertise par rapport à la valeur du bien à vendre. Cela lui permet d’être sure que le propriétaire du bien immobilier n’a pas fait une fausse estimation de sa valeur. La banque s’accorde toujours une marge de manœuvre en n’octroyant qu’une partie de la valeur du bien. Le prêt accordé se trouve souvent entre une marge de 50 à 70% de la valeur du bien.

Quels sont les risques liés au prêt relais immobilier ?

Le but du prêt relais est de vous aider à gérer la période de transition entre l’acquisition du nouveau bien et la vente de l’ancien bien. Cependant si le bien n’a pas pu être vendu, le bénéficiaire du prêt peut s’exposer à des difficultés financières car il doit rembourser l’emprunt. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre dette, la banque peut saisir le bien et récupérer son prêt sur le produit de la vente. Pour ne pas en arriver là, vous devez rechercher activement des preneurs. Vous pouvez aussi anticiper les événements en négociant un période moratoire ou une prolongation du prêt.

Le taux d’intérêt des prêts relais immobilier

Le taux d’intérêt du prêt relais est généralement en dessous du taux d’intérêt appliqué aux emprunts immobiliers. Quand l’emprunteur choisit le prêt relais avec franchise totale, le taux est plus élevé car les intérêts appliqués sont capitalisés.